"ประกันควบการลงทุน"ต่างจาก"ประกันชีวิตทั่วไป"อย่างไร?
- ประกันชีวิตทั่วไป (แบบตลอดชีพ, สะสมทรัพย์ และแบบบำนาญ) โดยปกติแล้ว หลังจากที่เราจ่ายเบี้ยประกันไป บริษัทประกันจะแบ่งเบี้ยประกันของเราออกเป็น 2 ส่วน คือ
- ส่วนที่ไว้สำหรับเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย (ค่าใช้จ่ายในส่วนที่เป็นการทำประกันชีวิต)
- ส่วนที่เอาไปบริหารจัดการโดยนำไปลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ (ตามนโยบายบริหารของแต่ละบริษัทประกัน) เพื่อให้ได้ผลตอบแทนกลับมา แล้วบริษัทฯจะดึงเอาผลตอบแทนที่ได้ส่วนหนึ่งมาจ่ายเป็น “เงินคืน” ตามสัญญาประกันชีวิตให้กับผู้เอาประกัน หรือสะสมเป็น “มูลค่าเงินสด” อยู่ในกรมธรรม์ สำหรับประกันชีวิตโดยทั่วไป ส่วนใหญ่บริษัทฯจะมีนโยบายลงทุนที่ไม่เสี่ยงมากนัก (เช่นลงทุนในเงินฝาก, ตราสารหนี้ หรือพันธบัตรรัฐบาลเป็นหลัก อาจจะมีลงทุนในหุ้นบ้าง เป็นส่วนน้อย) เนื่องจากบริษัทต้องจ่ายผลตอบแทนที่เป็น เงินคืน ซึ่งมีการ “การันตีผลตอบแทน” (เป็น % ของทุนประกัน) ให้กับผู้เอาประกัน ดังนั้น บริษัทฯจะไปลงทุนอะไรที่เสี่ยงต่อการขาดทุนมากไม่ได้
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ที่เน้นการคุ้มครองชีวิตเป็นหลัก ไม่มีเงินคืน ก็จะมีสัดส่วนของเงินส่วนที่ 1 มากกว่าส่วนที่ 2 (คือเบี้ยที่จ่ายไป เอาไปเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยเกือบหมด ทำให้ได้ทุนประกันที่สูง และเหลือเงินไปลงทุนน้อย จึงไม่มีเงินคืน และมีมูลค่าเงินสดอยู่ในกรมธรรม์น้อย)
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์หรือแบบบำนาญ จะมีสัดส่วนของเงินส่วนที่ 1 น้อยกว่าส่วนที่ 2 (คือเบี้ยที่จ่ายไป เอาไปเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยน้อยกว่า เอาไปลงทุน ทำให้แบบประกันแบบนี้จะมีทุนประกันต่ำกว่าแบบตลอดชีพ (ณ เบี้ยประกันที่เท่ากัน) แต่ก็มีผลตอบแทนที่สูงกว่า เพราะเอาเงินไปลงทุนมากกว่า) แต่ผลตอบแทนที่ได้ก็ยังถือว่าไม่สูงมากอยู่ดี(โดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 1% กว่าๆ – 2% กว่าๆต่อปี) เนื่องจากบริษัทฯต้องรับความเสี่ยงในการลงทุนแทนคนทำประกัน และมีการการันตีเงินคืน ทำให้ต้องลงทุนในอะไรที่มีความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทนก็เลยต่ำไปด้วย
- ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ แทนที่บริษัทจะนำเงินส่วนที่ 2 ไปลงทุนแทนเรา โดยต้องลงทุนที่ความเสี่ยงต่ำๆอย่างเดียว บริษัทฯก็จะให้เราสามารถ “เลือก” ลงทุนด้วยตัวเอง ผ่าน “กองทุนรวม” ที่บริษัทฯคัดสรรมาแล้ว เพื่อให้เราสามารถบริหารจัดการการลงทุนให้ได้ผลตอบแทนที่เราต้องการ ในระดับความเสี่ยงที่เรารับได้ เช่นเดียวกับการลงทุนในกองทุนรวมทั่วไป
พอถึงจุดนี้หลายคนอาจจะสงสัยว่า “แล้วมันต่างจากการไปลงทุนในกองทุนรวมทั่วไปยังไง?” หรือ “แล้วทำไมต้องมาซื้อยูนิตลิงค์ ไปซื้อกองทุนรวมทั่วไป ไม่ดีกว่าเหรอ?” คำตอบก็คือ เราไม่สามารถเอายูนิตลิงค์กับกองทุนรวมมาเปรียบเทียบกันได้โดยตรงเพราะยูนิตลิงค์แม้จะมีการลงทุนด้วย แต่สุดท้ายหัวใจของมันก็คือการทำประกัน ที่มีเรื่องของค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยเข้ามาเกี่ยวข้องด้วยทำให้หากดูเฉพาะแค่ผลตอบแทน มันย่อมน้อยกว่าการไปลงทุนในกองทุนรวมโดยตรงด้วยตัวเองอยู่แล้ว ดังนั้น จะเปรียบเทียบกันเฉพาะแต่ในแง่ของผลตอบแทนอย่างเดียวไม่ได้แต่ต้องดูในแง่ของการคุ้มครองชีวิตด้วย สำหรับคนที่เอาเงินไปลงทุนเองหากเสียชีวิตกะทันหันในช่วงที่ผลตอบแทนขาดทุนอยู่พอดี ลูกหลานก็จะได้รับมรดกเท่ากับมูลค่าการลงทุนที่กำลังขาดทุนอยู่ แต่หากเป็นยูนิตลิงค์แม้ผู้เอาประกันจะจากไปขณะที่มูลค่าเงินสดหรือมูลค่าการลงทุนในกรมธรรม์ลดต่ำลงจากผลการลงทุนที่ขาดทุน ลูกหลานหรือผู้เอาประกัน ก็จะได้รับเป็นเงินเอาประกันที่มีมูลค่าสูงกว่ามูลค่าการลงทุนในกรมธรรม์(ที่กำลังขาดทุนอยู่) แน่ๆ จึงถือเป็นการทำประกันชีวิตที่มีการคุ้มครองความเสี่ยงหากเสียชีวิต ตรงนี้ที่ทำให้ยูนิตลิงค์ต่างจากการลงทุนทั่วไปอย่างชัดเจน
นอกจากจะสามารถให้เราเลือกบริหารการลงทุนในเงินส่วนที่ 2 เองได้แล้ว ยูนิตลิงค์ยังสามารถให้เรา “กำหนดสัดส่วน” ระหว่างความคุ้มครองตามกรมธรรม์ กับส่วนของเงินลงทุนเองได้(กำหนดสัดส่วนระหว่างเงินส่วนที่ 1 กับ 2 ด้วยตัวเอง)ว่าจะให้มีสัดส่วนของความคุ้มครองชีวิตหรือการลงทุนมากกว่ากัน ถ้าเราเลือกให้สัดส่วนของความคุ้มครองสูงขึ้นก็จะทำให้เราได้ทุนประกันที่สูงขึ้น(หรือมองอีกมุมหนึ่งคือ ถ้าเราเลือก/ปรับให้ทุนประกันสูงขึ้น ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยของเราก็จะสูงขึ้น) แต่ขณะเดียวกันก็จะทำให้สัดส่วนของเงินที่นำไปลงทุนลดลงทำให้มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ลดลงตาม มูลค่าการลงทุนในกรมธรรม์(จากการลงทุน)ของเราก็จะโตช้าลง ดังนั้นเราสามารถปรับเพิ่ม/ลด ทุนประกัน/เงินลงทุน ตามความต้องการในแต่ละช่วงอายุเองได้ ช่วงอายุไหนที่เรามีความต้องการคุ้มครองชีวิตมาก(เช่น มีลูกหรือมีหนี้สินเพิ่ม)เราก็สามารถเลือกปรับทุนประกันสูงขึ้นหรือ ช่วงไหนที่เราไม่มีภาระทางการเงินแล้วเราก็สามารถปรับลดทุนประกันให้ต่ำลงเพื่อให้มีสัดส่วนของเงินลงทุนมากขึ้น มูลค่าเงินลงทุนการลงทุนในกรมธรรม์จะได้เพิ่มสูงขึ้น เอาไว้ถอนใช้ยามจำเป็นตามเป้าหมายทางการเงินของชีวิต (เช่น เป็นค่าเล่าเรียนลูก หรือใช้ตอนเกษียณอายุ) ที่เราต้องการได้
ประเภทของประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์และความแตกต่าง
โดยส่วนใหญ่ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์จะมีอยู่ 2 ประเภท คือ
- จ่ายเบี้ยรายงวด หรือ RP (Regular Premium)
- จ่ายเบี้ยครั้งเดียว หรือ SP (Single Premium)
ระยะเวลาจ่ายเบี้ย
- RP สามารถแบ่งจ่ายเป็นรายงวดได้และกำหนดเองได้ว่าจะจ่ายกี่ปี
- SP จ่ายครั้งเดียวจบ
เบี้ยขั้นต่ำ
- RP สามารถทำได้ในเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่า SP (RP ประมาณ 1x,xxx - 2x,xxx บาทต่อปี)
- SP ประมาณ 5x,xxx - 1xx,xxx บาท แล้วแต่บริษัทกำหนด)
การชำระเบี้ย
- RP สามารถหยุดพักจ่ายเบี้ยระหว่างทางได้ขณะที่
- SP ไม่มีเนื่องจากจ่ายเบี้ยเพียงครั้งเดียว
การคุ้มครองชีวิต =
- RP สามารถเลือกวงเงินคุ้มครองหรือทุนประกัน ทั้งขั้นต่ำสุดและขั้นสูงสุด ได้สูงกว่า SP
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยส่วนของการทำประกันชีวิต
- RP จะมีค่าใช้จ่ายต่อปีสูงกว่า SP
เพราะฉะนั้น อาจจะพอสรุปได้คร่าวๆว่า RP จะผลตอบแทนต่ำกว่า SP (เพราะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า) แต่จะทำทุนประกันได้สูงกว่า RP จึงเหมาะกับการทำประกันควบการลงทุนที่เน้นการคุ้มครองชีวิตมากกว่า SP ที่เหมาะกับการทำประกันควบการลงทุนที่เน้นเรื่องของผลตอบแทนมากกว่า
ข้อดี / จุดเด่น
- เป็นประกันชีวิตที่มีความยืดหยุ่นสูง ต่างจากประกันชีวิตแบบดั้งเดิมทั่วไป เพราะมีอิสระสามารถเลือกเองได้ว่าอยากจ่ายเบี้ยกี่ปี (เฉพาะ RP) ต้องการการคุ้มครองกี่ปี (ขึ้นอยู่กับมูลค่าเงินลงทุนการลงทุนที่คงเหลือในกรมธรรม์ด้วย) และสามารถปรับเพิ่ม / ลด ทุนประกันชีวิตได้ตามความจำเป็นและความเหมาะสมในแต่ละช่วงชีวิต
- เลือกถอนเงินจากมูลค่าเงินลงทุนการลงทุนในกรมธรรม์เองได้ ต่างจากประกันแบบเดิมที่เป็นแบบสะสมทรัพย์หรือแบบบำนาญ ที่จะได้เงินจากกรมธรรม์เท่าไหร่ ขึ้นอยู่กับเงินจ่ายคืน ตามเงื่อนไขของแบบประกันที่ถูกกำหนดมาแล้ว
- มีโอกาสได้ผลตอบแทนที่สูงกว่าประกันชีวิตแบบทั่วไป เพราะสามารถเลือกบริหารการลงทุนผ่านกองทุนรวมเองได้ หากมีระยะเวลาการลงทุนนาน ก็สามารถรับความเสี่ยงได้สูงขึ้นได้
- สามารถเพิ่มเงินออม (Top Up) เพื่อนำมาลงทุนได้ตลอดสัญญา โดยไม่ต้องซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตเล่มใหม่
ข้อเสีย / จุดด้อย
- ค่าใช้จ่ายในส่วนของ “ค่าการประกันภัย” (Cost of Insurance) จะปรับสูงขึ้นตามอายุ ต่างจากแบบประกันทั่วไป ที่ค่าการประกันภัยจะคงที่ (ขึ้นอยู่กับอายุตอนที่เราทำประกัน) ดังนั้น หากคนที่อายุมากๆมาทำประกันแบบยูนิตลิงค์อาจจะไม่คุ้ม เพราะอัตราการเพิ่มขึ้นของค่าการประกันภัยในปีหลังๆ อาจจะสูงกว่าอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน ทำให้มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์จะค่อยๆลดลง
- มีความไม่แน่นอนของผลตอบแทน ไม่มีการการันตีว่าจะได้เงินคืนตามเปอร์เซ็นต์ของทุนประกันเท่านั้นเท่านี้แน่ๆ เหมือนประกันแบบดั้งเดิม เพราะเป็นการลงทุนผ่านกองทุนรวมที่ต้องเลือกลงทุนด้วยตัวเอง จึงต้องเข้าใจเรื่องของความเสี่ยงและรับความเสี่ยงให้ได้
- มีความซับซ้อนและต้องอาศัยความรู้ในการบริหารพอร์ตการลงทุน (Portfolio Management) ไม่อย่างนั้นหากลงทุนไปโดยไม่มีความรู้ ก็อาจจะเสี่ยงสูงเกินไป จนเกิดผลขาดทุนที่ทำให้มูลค่าเงินลงทุนการลงทุนในกรมธรรม์ไม่เพียงพอต่อการถูกหักไปจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยได้ (สำหรับ RP หากเราหยุดจ่ายเบี้ย ระบบจะไปตัดจากมูลค่าเงินลงทุนการลงทุนในกรมธรรม์มาจ่ายเอง)
สนใจประกันชีวิตแบบยูนิตลิ้งค์
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น